Microcréditos Grupales

Microcréditos Grupales

Sujetos de Crédito Grupales


Son sujetos de créditos aquellos Grupos Solidarios que concluyeron satisfactoriamente el cuarto ciclo del Programa de Microfinanciamiento para la Mujer Rural (FOMMUR)
Grupos solidarios de reciente creación constituidos ante un oficial de crédito de la Financiera.
Cada grupo al momento de su integración deberá contar con un mínimo de 7 socias y un máximo de 15.
Los créditos están dirigidos a personas físicas integrantes de un grupo solidario, que sean de bajos ingresos, participen en proyectos de la Micro y Pequeña Empresa y realicen alguna actividad económica legítima.
Los Grupos Solidarios deberán estar integrados por mujeres mayores de 18 años, excepcionalmente podrán participar menores de edad siempre y cuando hayan contraído matrimonio, vivan en unión libre y/o sean madres solteras.
Se considerarán prioritarios aquellos Grupos que no cuenten con acceso a créditos bancarios y que se encuentran en zonas de alta y muy alta marginación
Cada Grupo deberá estar constituido por una representación social de la siguiente manera:


  • Una Presidenta.

  • Una Secretaria.

  • Una Tesorera.
Las integrantes de los grupos solidarios deberán tener ubicada su vivienda en una sola localidad o colonia.
Cada una de las representantes del grupo deberá cumplir con las obligaciones estipuladas en el reglamento interno de su respectivo Grupo Solidario.
Las integrantes de los grupos actuarán como avales solidarios de las demás socias de sus grupos, haciéndose responsables de los créditos de sus compañeras.
Los Grupos Solidarios deberán reunirse cada ocho o quince días, con el objetivo de hacer sus respectivos pagos del crédito y depósitos al ahorro, conocer los informes relacionados a sus créditos y ahorros, así como resolver los problemas cuando éstos se presenten.
Cada uno de los Grupos Solidarios establecerán un reglamento interno, obligándose todas sus integrantes a darle cumplimiento.


Requisitos


  • Acta Constitutiva.

  • Compromiso de ahorro (señalado en su reglamento interno)

  • Reglamento Interno.

  • Presentar Solicitud de crédito previamente requisitada.

  • Contar con una Garantía líquida del 15% sobre el monto del crédito solicitado

  • Copia de identificación oficial con fotografía (credencial de elector, pasaporte, cartilla del SMN, Cédula profesional).

  • Copia de CURP o en su defecto de acta de nacimiento.

  • Copia de comprobante de domicilio de las solicitantes (recibo de luz o agua), con una antigüedad no mayor a 1 mes.

  • Contar con la capacidad de pago cada una de sus integrantes.

Tipos de Apoyo


Crédito que se otorga a un grupos solidarios que cumplen con los requisitos establecidos.

Montos Financieros



Nivel Monto $ Interés % Plazo
1º a 4º ciclo $ 1,000.ºº a $ 3,000.ºº 3.8 s/s inicial 4 a 6 meses
5º ciclo en adelante $ 5,000.ºº hasta $ 20,000.ºº 4.8 s/s insolutos 4 a 9 meses

Los montos de los créditos a grupos solidarios guardan una gradualidad creciente y entre uno y otro crédito se deberá evaluar siempre la capacidad de pago de las personas integrantes de los grupos.


Destinos de Apoyos


En todos los casos el crédito deberá ser utilizado para el fortalecimiento de un proyecto productivo o negocio y se deberá constar por escrito que así sea.

  • Actividades factibles de crédito.

  • Comercial.

  • Microempresa.

  • Servicios.

  • Industrial.

  • Agropecuario.
Los créditos que se otorguen tienen restricciones dependiendo de su modalidad y fuente financiera.

Criterios de Selección


Serán beneficiarios los Grupos Solidarios y Personas Físicas que reúnan los siguientes requisitos:

  • Ser una persona con calidad moral reconocida.

  • Comprobar que esta realizando una actividad empresarial.

  • Contar con reconocimiento social en la comunidad donde radica.

  • Aceptar las normas y disposiciones establecidas por la financiera.

  • Tener en claro las reglas de operación de la Microfinanciera.

  • Elegibilidad (requisitos y restricciones).

  • En el caso de los grupos solidarios, Cada una de las socias se compromete solidariamente con el grupo con el pago de sus compañeras socias.

Recuperación de Crédito


Este recuperación se hará de forma semanal o quincenal, mediante un procedimiento interno del grupo, reuniéndose las socias para aportar su pago y resolver algún problema que se les presente, el pago se realizará directamente en la institución bancaria indicada, posteriormente la representante del grupo entregará el comprobante del pago correspondiente con su oficial de crédito asignado o en las oficinas de la IMF.
Sí algún grupo cae en morosidad, el oficial de crédito le hará la notificación por escrito, invitándolo a cubrir de forma regular su adeudo.
De persistir la falta de pago e incurrir en un siguiente vencimiento, el grupo será requerido para el pago a través de un supervisor de la Microfinanciera, exigiendo además el pago de intereses moratorios y gastos de cobranza.
De continuar con la falta de pago e incurrir en un tercer vencimiento, se procederá según lo indicado anteriormente en el procedimiento de recuperación del crédito (apartado 5.8).


Incumplimiento, Retención y Suspensión del Crédito


Serán causas de incumplimiento de los Grupos Solidarios y Personas Físicas para la financiera los siguientes aspectos:

  • No apegarse a los términos establecidos en el contrato.

  • No cumplir con todas aquellas acciones que dieron origen a su elección como beneficiario. No cumplir con el pago en el tiempo establecido.

  • Cuando exista falsedad de declaraciones por parte de los beneficiarios.

  • Cuando se detecte información falseada en la documentación presentada.

  • Normas de Crédito y Procedimientos.

Promoción y Difusión

Formación Inicial al Cliente


Cuando el interesado llega directamente a la Microfinanciera: Se le recibe y se le brinda la información correspondiente según las políticas de operación, se le informa sobre los productos que podemos ofrecerle.
Si el solicitante lo requiere se le proporciona un formato de solicitud de crédito con el cual se presenta con el Oficial que corresponda a su área geográfica.
Si el interesado entrega la documentación requerida en la oficina principal, está se canaliza con el Oficial de crédito que corresponda a fin de que pueda ser revisada y se determine si cubre los requisitos o si requiere integrar alguna documentación. Una vez realizada esta actividad se envía la documentación al oficial de crédito para continuar con el procedimiento.
Cuando el Interesado acude directamente con un Oficial de crédito:
El Oficial se encarga de proporcionar toda la información sobre las reglas de operación, políticas y requisitos que deben cubrirse para poder acceder al financiamiento.
Se le entrega el formato de solicitud de crédito con la hoja de los requisitos que debe cumplir para ser sujeto de crédito.
En el caso de los grupos solicitantes que concluyeron un cuarto ciclo, se deberá actualizar la documentación referente al acta constitutiva y reglamento interno.
Cuando los grupos son nuevos el Oficial de crédito deberá proporcionar toda la información, asesoría y formatos necesarios para la formación del grupo, nombramiento de la directiva y establecimiento del reglamento interno.
Cuando el interesado presenta la documentación requerida en la solicitud, está se recibe y se revisa por el Oficial para determinar si está completa, si es así se procede a la integración del expediente.
Se programa una visita de inspección ocular para asegurarse de que la información proporcionada por el interesado es verdadera y evaluar algunos aspectos del negocio en que será aplicado el crédito, determinando la capacidad de pago del cliente.
Se realiza la visita de verificación de datos en domicilio del interesado y/o en el negocio.
Una vez realizada la visita, el Oficial elabora un informe de la visita realizada en que da su opinión sobre la viabilidad del negocio y lo integra al expediente para enviarlo a revisión del área de control de cartera. 


Colocación del crédito


Recepción de los expediente enviados por los Oficiales de crédito en el área de control de cartera para la revisión completa del expediente, asignándole un número de folio.
Revisión de los expedientes, se revisa el reporte de visita de verificación por el Oficial y su opinión sobre la viabilidad del crédito, así como la revisión de que ninguno de los integrantes del grupo no se encuentran en cartera vencida.
Se elabora el dictamen de la revisión del expediente por el área de control de cartera.
Prepara la información del expediente para su presentación ante el Comité de Crédito.
El área de control de cartera presenta expedientes al Comité de Crédito.
El Comité de Crédito recibe los expedientes para su revisión y aprobación o rechazo de las solicitudes en base a los criterios establecidos por el mismo.
Si el Comité de Crédito rechaza la solicitud, se le notifica al interesado la resolución del comité y se le devuelve la documentación presentada.
Si el Comité de Crédito aprueba la solicitud, se le notifica al cliente la resolución, se le solicita la presentación de documentos originales y se le da fecha de entrega del crédito. En el caso de grupos que están en la modalidad de crédito con garantía liquida, se les solicita que realicen el depósito correspondiente en la cuenta establecida para ese efecto.
El área de control de cartera elabora el contrato, pagaré, calendario de pagos y solicita al área de tesorería la elaboración del cheque con su respectiva póliza para su entrega al acreditado.
Previa recepción de la documentación original y la ficha de depósito de la garantía liquida, al grupo solidario se le hace entrega de los recursos del crédito, se firman los documentos que se requieren y se le explica el calendario de pago, así como los datos de la cuenta en la que deberá realizarlos.


Recuperación del Crédito,Seguimiento y Evaluación


El acreditado realiza los depósitos correspondientes al pago del crédito en la institución y número de cuenta proporcionados por la Microfinanciera.
El acreditado entrega la ficha de depósito al oficial y/o en oficina de crédito y éste le expide un recibo de pago por el monto que ampara la ficha.
El Oficial de crédito entrega la ficha de depósito al área de contabilidad de la Microfinanciera para que se haga la conciliación con la cuenta de banco.
El área de contabilidad una vez conciliados los pagos con los estados de cuenta del banco, realiza los abonos correspondientes al crédito hasta finiquitarlo.
El Oficial de crédito realiza una visita al grupo un mes antes de concluir el pago del crédito para definir si continúan un nuevo ciclo con otro crédito o si ya no se desean continuar.
En caso de que el grupo no desee continuar con un nuevo ciclo de financiamiento, una vez finiquitado el crédito se procede a la devolución de la documentación entregada por conducto de la persona que recibió el crédito, así como los documentos que firma al recibir el crédito, haciendo constar este procedimiento en una carta finiquito elaborada por la Financiera.
Se considera un cliente Moroso aquel que haya incurrido más de una ocasión en retraso de sus pagos según el calendario de pago previamente elaborado y recibido de conformidad.
En caso de clientes morosos, el oficial de crédito le notifica por escrito de inmediato y le exhorta a cumplir con el pago vencido.
Si después de dos o más notificaciones, el cliente moroso mantiene una actitud de negación de pago, se procede a canalizar el cobro del adeudo de acuerdo al procedimiento establecido.

Calle Zapata # 10, Col. Centro., C.P. 39000, Chilpancingo, Gro.
Tel.: (747) 47.1.25.99
Correo Electrónico: uestatal@uestatal.com.mx
  • Departamento de Informática

  • 2008